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聚焦

让健康保险守护每一个中国家庭

2016-12-29


  •        宋福兴:高级经济师,中国人民健康保险股份有限公司党委书记、总裁。编著有《金融统计》《保险行业道德概述》《保险计划理论与实务》等专业著作,在《人民日报》《保险研究》《中国金融》等国家级报刊杂志上发表过多篇文章。

    健康保险是最有人文关怀的一种保险
           中国家庭报:如今有医疗保险、意外险,但健康险到底是什么?它如何呵护人的健康?
           宋福兴:在国外,财产险、寿险、健康险基本上是三分天下,在美国和欧洲,健康险发展更迅速一些,量也更大一些。
           在世界500强中,从事健康险的公司有很多。
           我国健康险发展还比较慢,人保健康是中国第一家健康险公司,是2005年4月8日成立的,时任国务院总理温家宝对公司作出重要批示:“坚持高标准、高起点,精心组建,规范运作,结合实际学习借鉴国外成功经验,务必办好。”经过10余年的发展,我感到,健康保险是在保险领域中更加人性化的一种保险。
           我们过去保财产,保人身,对健康却不太重视,这与我国当时的经济发展水平有关。以前,大家更关注吃饱穿暖的问题,对财富的渴望比较强烈。虽然也知道健康很重要,可在这方面投入的关注还不够。

    商业健康保险是提高医疗保障水平的“放大器”
           中国家庭报:为什么现在大家又开始重视了呢?
           宋福兴:俗话说,年轻时拿命换钱,年老了拿钱换命。随着经济的发展,人们对健康越来越重视,慢慢就产生了对健康保险的需求。健康保险帮你少得病、不得病,给你搞健康管理。
           我常说,健康保险像守护神一样,守护着我们生命的全过程,它更贴近我们每一个人、每一个家庭。
           中国家庭报:我国已有基本医保、大病医保、民政救助等,此外还有社保等,为何还需要商业健康险呢?
           宋福兴:我们国家人口众多、财力有限,国家不可能把所有的病都包起来。国家只能保基本、广覆盖、可持续,所以健康险仍然是需要的。
           不同的人对健康的需求不同,比如,有的人想选择进口药,有的人想选择更好的治疗,还有的人住医院想住单间,可住单间与治病没有直接联系,但他就是有这个需求,因为他有这个经济能力。这部分的需求要靠谁来提供呢?这就要靠商业健康保险来提供。
           我们目前的基本医保是国家、单位、个人各占30%左右。其实我们调查发现,实际上个人承担的部分不止30%,而是在50%左右,如果你到更好的医院,吃进口药,获得更好的医疗,个人承担的部分可能达到60%到70%。
           由于许多患者选择了自费项目,这就需要保险来补充。如果你参加了大病保险,就医时就更有保障了。基本医保加上大病统筹,报销30%到40%之后,再通过商业保险,比如重大疾病保险、护理保险、失能保险、健康意外保险等,大概可以报到85%到90%,这就可达到中等国家或者发达国家的水平,老百姓的幸福度也提升了。
           当然,这需要商业保险和基本医保无缝对接,所以我们提供了多个品种,目前我国大概有2000个商业保险的品种,可以基本满足人们的需求。
           过去供给不足,加上可能宣传不够、覆盖面不广,以及文化与历史的原因,人们对健康保险认识不足,但如今越来越多的人已经认识到健康保险的重要性。

    去境外买健康保险不靠谱
           中国家庭报:2000个商业保险品种是不是太多了?
           宋福兴:也不算多,因为用户有不同的需要,老人的需要、小孩的需要、中年人的需要,各不相同,需要不同的品种来适应不同的人群。
           中国家庭报:外国的健康保险主要是什么?
           宋福兴:国外的健康保险,大部分集中在医疗保险和重大疾病保险,医疗保险就是补充医保不足的部分,重大疾病保险则针对重大疾病,比如癌症等,这种险,人们的需求量较多一些。此外,交通工具意外险等比较多。我们正在加大力量,以增加保险品种、满足百姓需要。
           中国家庭报:为何健康险能全过程管理人的健康?
           宋福兴:健康险关注的是客户病前、病中、病后的全过程,都有相应的经济安排和保险安排,以帮助客户解决问题。为什么这样呢?因为你参加健康保险,我希望你少得病,甚至不得病,这从商业的角度看,公司就会少赔钱。所以,它是可持续的,可以更好地为国家和人民提供服务,健康保险重点在预防,在“防未病”。
           中国家庭报:现在,一些人意识到在基本医保外应该买商业健康保险,所以跑到国外去买健康保险,您怎么看?
           宋福兴:是存在这种情况,过去有些走的是非正规渠道,称为“地下保单”,每年的量还不小,也有许多人是经过正规渠道在境外买健康保险。
           我的建议是:买健康保险,尽量境内买。为什么?因为真正就医时,有一个服务的可及性问题。在境外买保险,能不能顺利获得赔款?当地法律如何?此外,还有汇率问题、就医通道问题等等,这些问题,会带来许多不便。有些境外保险价格相对低一点,保险的疾病种类多一点,一般是99种,现在大陆也有保险疾病100种、120种的,从责任角度看,彼此价格差不多。在大陆买健康保险,可及性和服务会更好一点。

    健康保险未来发展前景非常广阔
           中国家庭报:很多人不购买健康保险,担心将来赔付难,您怎么看?
           宋福兴:赔付难的情况需要行业不断提高服务质量和水平,这是我们正在努力去做的。但对于赔付,不少人缺乏理解,保险合同是对等的,条款中会写得清清楚楚。当然,有的可能没宣传清楚,有的可能理解不一致,导致纠纷。如果大家能对合同有很好的理解,我们在宣传时,也尽可能解释得很清晰,告诉客户哪些该赔、哪些不该赔,可能会减少纠纷。
           理解方面的问题,乃至操作方面的问题,其实可以通过监管部门来解决。此外,还可以通过保险行业协会。我们自己也一直在努力,降低投诉率。
           中国家庭报:目前是否有一些具体措施,以预防误导消费者的情况出现?
           宋福兴:保监会有统一的服务标准和规范要求,在此基础上,各保险公司还有各自不同的要求,总之是越来越向好的方向发展。道理很简单,你误导客户,其实是在砸你自己的饭碗,那是没有前途的,作为企业,一定会防范这种事发生。
           中国家庭报:如果遇到这种情况,消费者该怎么办?
           宋福兴:可以打我们公司的客服电话,公司有专管部门,一级一级去处理,如处理不了,还有监管部门,甚至可以通过法律途径解决。如果在境外买保单,这套系统会很困难。
           中国家庭报:我国健康险起步较晚,现在普及状况如何?
           宋福兴:目前,顶层设计解决了,在制度上、法律上和政策规范上还需进一步完善。我们预测,到2020年,健康保险的市场规模大概在1万亿左右。现在,我们健康保险赔付占卫生总费用率不到2%,而一般发达国家在10%左右。所以,我们的潜力很大,而且中国有13亿人口,对健康保险的需求很大。现在,国家政策也鼓励人们购买商业健康保险,我觉得未来发展前景非常广阔。
           文/本报记者 迟乾